År 2035 är inte bara ett annat datum i kalendern; det är en punkt där löften om blockchain, artificiell intelligens och digitala miljöer möter traditionell finans.
Vi rör oss bortom enkla digitala transaktioner mot ett programmerbart, transparent och hyperanpassat globalt ekonomiskt system. Frågorna handlar nu inte längre om om denna förändring ska ske, utan hur den ska styras, vem som ska kontrollera systemen och hur vanliga konsumenter ska lära sig lita på de intelligenta systemen som hanterar deras förmögenhet.
För att utforska denna framtid talade vi med pionjärer inom krypto och FinTech, inklusive Monty C. M. Metzger, VD & grundare av LCX.com och TOTO Total Tokenization; Griffin Ardern, chef för BloFin Research och Options Desk; Kevin Lee, CBO på Gate; Vivien Lin, produktchef & chef för BingX Labs; Federico Variola, VD för Phemex; Bernie Blume, grundare och VD för Xandeum, och Vugar från Bitget. Deras samförstånd? Framtiden handlar inte om en teknik som vinner, utan om den intelligenta infrastrukturen som förenar konkurrerande modeller.
Kampen om den digitala plånboken: CBDCs mot decentralisering
Den grundläggande arenan för framtidens finans är betalningssystemet självt. Blir världen styrd av statligt kontrollerade Central Bank Digital Currencies (CBDC), eller kommer decentraliserade, privata system som stablecoins och Lightning-nätverket att vinna loppet om globala betalningar och gränsöverskridande avveckling?
Branschens konsensus tyder starkt på att detta inte kommer att bli ett nollsummespel. Samlevnad och interoperabilitet kommer att vara temat för 2035.
“År 2035 tror jag inte att världen kommer att välja en sida, CBDC och decentraliserade betalningssystem kommer att samexistera,” säger Federico Variola, VD för Phemex. Han förklarar den strategiska indelningen: “Regeringar kommer att gynna CBDC för att bibehålla insyn och monetär stabilitet, medan öppna nätverk som stablecoins och Lightning kommer att blomstra i gränslösa, detaljhandels- och Web3-drivna ekonomier.”
Denna strategiska samexistens ses inte som en vapenvila, utan som en nödvändig dualitet. Monty C. M. Metzger från LCX betonar oundvikligheten av båda modellerna:
“Världen kommer inte att behöva välja mellan CBDC och decentraliserade betalningssystem, den kommer att använda båda,” bekräftar han.
Metzger fortsätter:
“År 2035 kommer vi att se hundratals storskaliga stablecoins som verkar under ramverk som Genius Act, tillsammans med Central Bank Digital Currencies som ger monetär stabilitet. Men den verkliga förändringen kommer från systemen som förbinder dem. Världen behöver akut ett globalt settlement-nav för stablecoins, en vision LCX föreslog redan 2018. Framtiden för finans handlar inte om att en modell ska vinna — det handlar om att bygga den intelligenta infrastrukturen som förenar dem.”
Stablecoins spelar en viktig roll
Medan CBDC erbjuder löftet om suverän monetär stabilitet i digital form, har stablecoins och privata betalningssystem betydande strukturella fördelar när det gäller adoption och hastighet, särskilt i kommers med hög volym över gränser.
Griffin Ardern, chef för BloFin Research och Options Desk, hävdar att stablecoins sannolikt kommer att bli den dominerande kraften i gränsöverskridande transaktioner:
“Anledningen är enkel: förtryckare har ofta betydande fördelar i betalningsmetoder, eftersom användarvanor och infrastruktur anpassar sig till dem,” noterar Ardern.
Han antyder att kostnaden för att främja och implementera CBDC i slutändan kan bli högre än kostnaderna för regleringsanpassning för befintliga, etablerade stablecoins.
Vidare framhäver Ardern en geopolitisk begränsning för statligt stödja digitala valutor:
“I en tid av avglobalisering utsätts CBDC ofta för restriktioner i namnet av ‘nationell säkerhet,’ vilket innebär att deras spridda adoption oundvikligen blir lägre än de mindre restriktiva och mer mångsidiga stablecoins.”
Den rådande modellen bestäms slutligen av tillit och smidig funktion. Som Variola påpekar, om CBDC förblir stängda och restriktiva kommer användarna naturligt att migrera mot öppna, censurresistenta alternativ.
Den sista pusselbiten, enligt Metzger, är den förenande infrastrukturen som förbinder dessa konkurrerande system.
“Den verkliga förändringen kommer från systemen som förbinder dem. Världen behöver akut ett globalt settlement-nav för stablecoins, en vision LCX föreslog redan 2018. Framtiden för finans handlar inte om att en modell ska vinna, det handlar om att bygga den intelligenta infrastrukturen som förenar dem.”
I huvudsak kommer 2035 att se CBDC förankra det stabila, reglerade kärnan av inhemsk finans, medan stablecoins och decentraliserade nätverk fungerar som den dynamiska, effektiva motorn för global, realtidskommersiell verksamhet, alla länkade av sofistikerade avvecklingslager.
AI, Tillit och det Hyper-Personlig Finansiella Livet
Om betalningssystemen är skelettet av framtidens finansiella system, så är artificiell intelligens (AI), inklusive generativ AI och Quantum-AI, hjärnan. År 2035 lovar AI att ersätta generell finansiell rådgivning med tjänster så anpassade att de känns som att ha en personlig CFO i fickan.
Monty C. M. Metzger sammanfattar detta paradigmskifte väl:
“Pengar kommer inte bara att förflytta sig, de kommer att tänka,” ett citat jag just sa på scenen på Fintech Forward Conference, värd Economic Development Board och The Economist i Bahrain.
Han fortsätter:
“År 2035 kommer artificiell intelligens och Quantum-AI att förvandla finans till ett levande, lärande system som erbjuder hyperanpassade förmögenhetsstrategier, adaptiva lån och intelligent kapitalförvaltning i realtid.”
Denna nivå av intelligens innebär att investeringsstrategier kommer att anpassas dagligen till globala händelser, lånevillkor kommer att ställas dynamiskt baserat på realtids finansiell hälsa och sparplaner kommer att justeras smidigt efter personliga beteendemönster. Vivien Lin, produktchef & chef för BingX Labs, bekräftar denna riktning:
“AI kommer absolut att möjliggöra hyperanpassade finansiella tjänster, från skräddarsydda investeringsstrategier till anpassade lån- och sparplaner. Det är en naturlig utveckling av datadriven finans.”
Tillitsbarriären: Från algoritm till rådgivare
Däremot är steget från att använda AI för enkel dataanalys till att lita på det med fler-generations förmögenheter en betydande psykologisk och reglerande hinder. För att konsumenter ska överlämna kontrollen till en algoritm måste branschen etablera en ny grund för ansvar och transparens.
Lin identifierar de viktiga åtgärderna som krävs för att bygga konsumentförtroende:
”Utmaningen är att se till att användare kan lita på dessa system. Det innebär att hålla människor involverade, vara transparent om hur rekommendationer ges och upprätthålla starka dataskyddsstandarder. Användare bör alltid förstå, kontrollera och kunna åsidosätta vad AI gör på deras vägnar. Balansen mellan intelligens och ansvar kommer att definiera verkligt förtroende.”
Framtiden för AI inom finans hänger på att etablera en tydlig “Rätt till Förklaring”. Konsumenter måste gå bortom “svarta lådan”-problemet och förstå logiken bakom AIs skuldrekommendation eller investeringsallokering. Detta kräver en regleringsram som ålägger granskbarhet och mänsklig övervakning, vilket säkerställer att AI agerar som en förvaltare, inte bara en rekommendationsmotor.
Vugar från Bitget betonar att AI måste vara mer än bara förutsägande; det måste vara stärkande. Han säger:
”År 2035 kommer den stora utmaningen inom AI-finans inte vara att skapa avkastning, utan att säkerställa att konsumenten känner sig fortfarande i kontroll. Riktig adoption beror på decentraliserad AI-styrning där användare kan granska algoritmerna som hanterar deras medel. AI måste utvecklas från ett sofistikerat verktyg till en transparent och tillitslös förvaltare. Utan decentraliserad försäkran förvandlas hyper-personalisering till hyper-risk för användaren.”
År 2035 kommer de mest värdefulla finansinstituten vara de med högst nivå av verifierbart förtroende i sina intelligenta system.
den globala regulatoriska utmaningen
Den samtidiga uppgången av krypto-tillgångar, AI och komplexa dataskyddskrav har skapat en tredelad utmaning för globala reglerare. Frågan är om 2035 kommer att medföra den harmoniska, enhetliga globala regelbok som marknadsaktörer eftersträvar, eller om företag kommer att tvingas navigera en lappad av konkurrerande jurisdiktioner.
Konsensus från branschledarna är att harmonisering inte blir komplett till 2035.
Monty C. M. Metzger från LCX är tydlig med den fortsatt fragmenteringen:
”År 2035 kommer vi inte att ha en enhetlig global regelbok, vi kommer att ha en multifragmenterad regleringslandskap.” Han förklarar att medan nya ramverk införs i varje större region (MiCA i Europa, ny klarhet i USA, regleringar i Asien), kommer “riktig harmonisering bara ske mycket senare, om någonsin.”
Detta fragmenterade landskap innebär en unik utmaning och en stark möjlighet för företag som verkar globalt.
”För nya företag kommer upphämtningsförloppet vara komplicerat och dyrt,” varnar Metzger.
Han antar att fördelarna kommer att gå till pionjärer som antog en regleringsförst-apparat från början:
”Pionjärer med en regleringsförst-apparat, som LCX, kommer att ha en orättvis fördel, kunna navigera överlappande regimer för krypto, AI och dataskydd medan andra kämpar med att anpassa sig. Vinnarna kommer att vara de som ser regleringen som strategi, inte som ett hinder.”
institutionellt samarbete och inbäddad finans
I avsaknad av en enhetlig regelbok blir naturen av institutionellt samarbete den dominanta faktorn. Kommer större finansiella aktörer att engagera sig i ren konkurrens, eller kommer de globala handelns krav att pressa till djup samverkan, exemplifierat av koncept som Open Banking 3.0 och inbäddad finans?
Utvecklingen tyder på att marknaden kommer att tvinga fram samarbete. Den sömlöshet som krävs av hyper-personaliserade tjänster och realtids global avveckling kräver att data och värde flödar fritt över traditionella institutionella silor.
Detta förflyttar branschen mot en modell där finansiella tjänster “inbäddas” direkt i icke-finansiella miljöer (t.ex. köpa försäkring när man bokar en flygresa eller få ett lån vid försäljningsställe för en digital tillgång).
Detta inbäddade finansekosystem kräver inte bara datadelning (Open Banking 2.0), utan delad infrastruktur och reglerande efterlevnad (Open Banking 3.0), vilket pressar även fragmenterade reglerare att hitta gemensam grund på kärnprinciper som datastandardisering och identitetshantering.
År 2035 kommer institutionellt samarbete att definieras av strategiska allianser syftande på att erbjuda den mest sömlösa, kompatibla globala kundupplevelsen möjligt, med reglering inte som ett hinder, utan som en ram för tillförlitlig marknadsinträde.
tokenisering och global marknadstransformation
Den sista pelaren av 2035 års FinTech-landskap är tokeniseringen av allt. Skapandet av ett digitalt, programmerbart kvitto på ägande för verkliga tillgångar (RWA) som fastigheter, aktier, obligationer, konst och råvaror är möjligen den mest djupgående omstruktureringen av globala marknader sedan börsens uppfinnande.
Tokenisering lovar att fundamentalt transformera ägande genom att låsa upp programmerbarhet, fraktionellt ägande, omedelbar avveckling och global likviditet på sätt traditionella marknader helt enkelt inte kan matcha.
Monty C. M. Metzger ser tokenisering som en primär utgivnings- och avvecklingskanal för ett stort antal tillgångar:
”År 2035 kommer tokenisering att bli en primär utgivnings- och avvecklingskanal för en bred rad av tillgångar — från aktier och obligationer till råvaror och fysiska tillgångar. Det kommer att låsa upp programmerbarhet, fraktionellt ägande, omedelbar avveckling och global likviditet på sätt traditionella marknader inte kan matcha.”
Han fortsätter:
”Låt oss vara tydliga — detta är ingen liten uppgift. Den globala råvarumarknaden är värd tiotals biljoner USD, som täcker allt från guld och koppar till olja och energi. Att ta den skalan av värde till blockkedjan kräver miljarder i säkerhetsreserver på blockkedjan och krypto-driven avvecklingsinfrastruktur.
”Det är en grundläggande omstrukturering av global handel. Utmaningen är enorm, men det är också möjligheten: att skapa ett finansiellt system där råvaror och kapital kan röra sig lika sömlöst och transparent som data på internet.”
Denna transformativa trend ekas av andra branschledare.
Bernie Blume, grundare och VD för Xandeum, understryker denna förskjutnings långsiktiga oundviklighet:
”Tokeniseringen av traditionella tillgångar som fastigheter och aktier är en mega-trend som kommer att förändra allt fundamentalt. Även om det inte sker över en natt, är utvecklingen tydlig och rör sig i rätt riktning dagligen.”
“Jag tror att allt med offentliga register, som fastigheter och även fordonsregister, kommer att flytta till blockkedjan. Håll koll på denna trend det kommande decenniet; det representerar framtiden för kapitalmarknaderna.”
Omfattningen av denna förändring är enorm. Kevin Lee, CBO på Gate, ger specifika prognoser för marknadspenetration:
“På Gate ser vi denna vändpunkt direkt. Det är inte de med den mest lysande tekniken som kommer att vinna infrastruktur-racet, utan de börser som blir globala portaler för handel med tokeniserade tillgångar av institutionell kvalitet.”
“År 2035 förväntar vi oss att centraliserade och decentraliserade börser kommer att hantera över 70 % av alla primära och sekundära tokeniserade transaktioner, och därmed bli de nya mäklarhusen i den digitala ekonomin.”
Lee noterar att betalningsinfrastrukturen år 2035 inte kommer att vara vinnaren som tar allt; det blir interoperabla ekosystem där stablecoins, CBDC:er och tokeniserade insättningar samexisterar. Stablecoins hanterar redan transaktionsvolymer som överstiger Visa och Mastercard tillsammans med 27 biljoner USD årligen, och prognoser pekar på 100 biljoner USD år 2030 vid 50x hastighet.
Gate bygger för denna framtid med flera system där gränsöverskridande effektivitet genom stablecoins kompletterar inhemsk CBDC-stabilitet, enhetlig genom intelligent avvecklingsinfrastruktur. Plattformar som förenar dessa konkurrerande modeller, istället för att satsa på en vinnare, kommer i slutändan att få den största marknadsandelen.
Vägen till Immersive Finance
Tokenisering utgör backend-infrastrukturen för denna nya ägarmodell, medan uppslukande digitala miljöer som Metaverse och Augmented Reality (AR) ger front-end-åtkomst och serviceleverans.
Vivien Lin från BingX Labs förklarar hur användarupplevelsen kommer att utvecklas:
“Vi ser redan miljarder USD i tillgångar flyttas till blockkedjan, och tokenisering kommer troligen att bli en standardform för ägande de kommande åren… Men, för att nå massadoption måste front-end-upplevelsen vara enkel; de flesta användare bör inte ens behöva veta att de interagerar med blockkedjan.”
När uppslukande miljöer mognar kommer de att fungera som intuitiva, grafiska portaler till finansiella tjänster. Föreställ dig att stå i en AR-miljö och se det tokeniserade, realtidsvärdet av din fastighetsportfölj överlagt på en fysisk karta, eller få tillgång till omedelbar, fraktionerad äganderätt i en ny obligationsutgåva genom en säker, virtuell privatbankportal.
Vugar från Bitget lyfter fram börsers roll i att föra tokenisering från koncept till kommersiell verklighet. Han fortsätter:
“Det största hindret för spridd RWA-tokenisering är inte juridiskt, utan splittringen av likviditet. Börser måste utvecklas till att bli globala portaler för tokeniserade tillgångar, och tillhandahålla den smidiga infrastruktur som behövs för handel av institutionell kvalitet och fraktionerad äganderätt.”
“Vi förutspår att år 2035 kommer centraliserade och decentraliserade börser att underlätta över 70 % av alla primära och sekundära tokeniserade tillgångstransaktioner, och därmed ersätta traditionella mäklarhus för den digitala ekonomin.”
Lin betonar den sömlösa naturen av denna framtid:
“När uppslukande miljöer som AR och Metaverse mognar kommer de att tjäna som intuitiva portaler till finansiella tjänster, vilket gör komplexa system smidiga och bekanta.”
Denna sammanslagning av tokeniserade tillgångar och uppslukande gränssnitt kommer att demokratisera tillgången till sofistikerade finansiella tjänster, och göra produkter av institutionell kvalitet tillgängliga för en global detaljhandelsbas genom intuitiva digitala plattformar.
Metzger understryker den enorma utmaning som finns i denna omstrukturering av global handel, särskilt när det gäller råvaror:
“Den globala råvarumarknaden ensam är värd tiotals biljoner USD… Att föra över den värdesumman till blockkedjan kräver miljarder i säkerhetsreserver på blockkedjan och kryptodriven avvecklingsinfrastruktur. Det är en grundläggande omstrukturering av global handel.”
Den ultimata möjligheten, avslutar han, är enorm: “att skapa ett finansiellt system där råvaror och kapital kan röra sig lika smidigt och transparent som data på internet.”
Slutsats: FinTechs Enade Framtid
Resan till 2035 är inte en enkel väg, utan sammanslagningen av fyra stora teknologiska strömmar.
- Betalningsinfrastruktur: Den dominerande modellen kommer att vara samexistens, med stablecoins som dominerar gränsöverskridande effektivitet och CBDC:er som ger inhemsk stabilitet, enhetlig genom interoperabilitetshubbar.
- Intelligens: AI kommer att leda till hyper-personaliserad finansiering, men dess framgång beror på regler som säkerställer transparens, granskningsbarhet och mänskligt ansvar för att bygga nödvändigt konsumentförtroende.
- Reglering: Landskapet kommer att förbli fragmenterat, vilket tvingar institutioner att anta en “reglering som strategi”-ansats och driva på djupt samarbete genom Embedded Finance och Open Banking 3.0-modeller.
- Ägande: Tokenisering kommer att bli en primär utfärdelse- och avvecklingsmetod för tillgångar värda över 30 biljoner USD, med uppslukande digitala miljöer som den intuitiva, sömlösa gränssnittet för global tillgång och hantering.
Framtiden för finans, som definieras av ledarna för denna omvandling, handlar inte om att den gamla utmanas av den nya, utan om den intelligenta integrationen av statlig stabilitet med decentraliserad effektivitet, och att fysiska tillgångar smälter samman med sina programmerbara, digitala former. År 2035 kommer att vara året då finans blir riktigt programmerbar, globalt tillgänglig och automatiskt intelligent.
