SWIFT har presenterat ett nytt globalt betalningssystem som ska göra internationella överföringar för privatpersoner och småföretag lika snabba och förutsägbara som inhemska betalningar.
Initiativet visades upp den 29 januari. Det kommer att lanseras i olika steg år 2026, och en första version planeras till första halvåret. Mer än 40 banker deltar redan i arbetet med att utveckla ramverket.
Vid första anblick ser nyheten ut som en vanlig uppgradering av infrastrukturen. Men egentligen markerar det en strategisk förändring – en förändring som liknar många av de problem Ripple länge har lyft fram.
SWIFT internationella betalningar förändras mycket
SWIFTs nya betalningssystem riktar sig till internationella betalningar från privatpersoner och småföretag, ett område som tidigare ofta drabbats av långsamma överföringar, oklara avgifter och osäkra växlingskurser.
Bankerna som deltar måste följa tydliga regler. De ska tydligt visa avgifter och växlingskurser i förväg, garantera att hela beloppet kommer fram och ge full insyn i betalningens status från början till slut.
Kunderna ska enkelt kunna veta hur mycket de betalar, hur mycket mottagaren får och när pengarna kommer fram innan de skickar pengar.
Förstår SWIFT hotet från blockchain?
Internationella konsumentbetalningar har blivit en svag punkt för bankerna.
Inhemska betalningar i många länder genomförs nu på några sekunder. Internationella överföringar tar fortfarande flera dagar, ska passera många mellanhänder, och tappar ofta i värde på vägen.
Fintechbolag och blockkedjenätverk har utnyttjat denna brist. Ripple har särskilt länge hävdat att dagens modell med korrespondentbanker inte längre uppfyller nutidens krav.
SWIFTs besked visar att trycket att lösa dessa problem ökar.
SWIFT erkänner nu samma problem som Ripple har pekat ut
Under flera år har Ripple beskrivit internationella betalningar som trasiga på tre viktiga punkter.
- Avsändare vet sällan den fulla kostnaden i förväg.
- Betalningar går långsamt och ofta utan tydlig information.
- Banker måste binda kapital i förväg genom att ha konton i andra länder.
SWIFTs nya system fokuserar direkt på de två första problemen: tydlighet och förutsägbarhet.
Det är ingen slump. Det visar att de svårigheter Ripple pekat på har varit verkliga – även om SWIFT väljer en annan lösning.
Trots förbättringarna ändrar SWIFTs system inte hur pengarna faktiskt flyttas mellan banker.
Pengar går fortfarande genom kedjor av korrespondentbanker. Bankerna måste fortfarande hålla förhandsbetalda konton i utländska valutor. Därför fortsätter kapital att vara bundet för att stödja internationella betalningar.
Systemet förbättrar upplevelsen för kunderna. Det förändrar inte hur bankerna sköter sin likviditet bakom kulisserna.
Denna begränsning visar inom vilka ramar SWIFTs lösning fungerar.
Det är värt att följa Ripples bankpiloter
Ripples nya samarbeten med banker tar en annan väg.
I stället för att fokusera på meddelandestandarder och regler siktar Ripple på sättet att göra upp betalningar. Med blockkedjebaserade lösningar och reglerade stablecoins vill de minska behovet av förhandsbetalda konton.
Banker i bland annat Saudiarabien, Schweiz och Japan testar detta system i kontrollerade försök. Dessa piloter handlar inte om att ersätta SWIFT. De fokuserar på att sänka kapitalkrav i vissa betalningsvägar.
Ripples största fördel syns i balansräkningen, inte i användargränssnittet.
Ripple får mindre och mindre spelrum
SWIFTs förändring höjer förväntningarna i hela branschen. Tydlighet och säker leverans blir nu grundkrav.
Det gör att Ripple får svårare att särskilja sig bara genom snabbhet och tydlighet. Men efterfrågan på alternativa betalningsmodeller finns ändå kvar.
I betalningsvägar med höga kapitalkrav eller på tillväxtmarknader kvarstår behovet av effektivare likviditet. Därför lockar Ripples lösning fortfarande banker.
Sammanfattningsvis använder SWIFT inte blockkedjeteknik. De integrerar inte XRP. Och de slutar inte med korrespondentbanker.
I stället erkänner de samma strukturproblem som Ripple länge har nämnt – men väljer att lösa dem på ett sätt som behåller dagens system.
